毎月1万円を30年

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「毎月1万円だけ、宝くじにかけ続ける」。無理のない、よくある金額です。では、これを30年続けたら最後にいくら残るのか。夢の話ではなく、還元率と確率から出てくる平均的な着地点を計算してみます。答えは残酷なほどはっきりしています。

💰 前提：30年で投じるのは360万円

毎月1万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 360万円。これがあなたが宝くじ売り場のカウンターに置く総額です。新車が1台、あるいは頭金なら家一軒に手が届く金額を、30年かけて少しずつ投じることになります。

📉 期待値で計算する30年後の収支

宝くじの還元率は約46%。長期的には投じた額の46%が当せん金として戻る計算です。試行回数が360回（＝360ヶ月）を超えると、大数の法則によって収支は平均へ強く収束します。

平均で見ると、360万円が約166万円に目減りし、194万円が手元から消えます。もちろんこれは平均であって、下位等級すら当たらず全損に近い人もいれば、途中で高額当せんを引いてプラスに転じる人もいます。ただし「平均的な参加者」の30年後は、投じた額の半分以下しか戻らない場所に立っています。

🎯 30年買い続けても、1等はほぼ当たらない

「30年も買えばさすがに1回くらい大当たりするのでは」と思うかもしれません。数字で確かめましょう。毎月1万円をジャンボ（1枚300円）に充てると、月あたり約33枚、年間約400枚、30年で約12,000枚を購入します。

ジャンボの1等は2,000万分の1。12,000枚買っても、1等が1回でも当たる確率は、

約 12,000 ÷ 20,000,000 ＝ 0.06%

つまりおよそ1,667人に1人。30年という時間をかけても、1等はほとんどの人にとって一生訪れない出来事のままです。当たるのはほぼすべて下位等級で、その積み重ねが平均166万円という戻り額を形づくっています。

📈 同じ360万円を積立投資に回したら

比較のために、同じ毎月1万円を宝くじではなく積立投資（インデックス投資など）に回した場合を、複利で計算します。

同じ360万円でも、行き先を変えるだけで数百万円の差が生まれます。宝くじの約166万円に対し、年利5%の積立なら約816万円——650万円もの開きです。これは「宝くじを買うな」という話ではありません。宝くじの166万円には、30年間ずっと「もしかしたら」を握りしめられた夢の保有コストが含まれている、と考えるのが公平でしょう。差額の650万円が、その夢の30年分の値段です。

くじ種を変えると、30年後の損失はいくら変わるのか

ここまでの試算は、公式が公表する宝くじ全体の還元率（約46%）を使ってきました。ただし還元率はくじ種ごとに違います。公表構成から計算すると、年末ジャンボとドリームジャンボが50.0%、サマー・ハロウィンが47.3%、ナンバーズが45.0%、ロト6が45.0%、ミニロトが44.9%、そしてロト7が41.1%で最も低い。同じ「毎月1万円・30年」でも、何を買い続けるかで結果は変わります。

30年で投じる総額360万円に、それぞれの還元率を掛けると次のようになります。年末ジャンボを買い続けた場合は平均180万円が戻り、期待損失は180万円。ロト7なら戻りは平均約148万円で、期待損失は約212万円。その差は約32万円です。30年という時間をかけて同じ金額を投じても、選んだくじによって手元に残る額が32万円違う——これは他の条件をいっさい変えずに得られる差なので、もし買い続けると決めているなら、最も注意を払う価値のある選択です。とはいえ、どのくじを選んでも期待損失が150万円を下回ることはありません。還元率の差は「損失をどれだけ小さくできるか」の話であって、収支をプラスにする方法ではないという点は変わりません。

「毎月1万円」を30年続けると、当たりは何回出るのか

期待損失という数字は結論を語りますが、30年間の体験そのものは語りません。実際には、その間に何度も小さな当たりを引くことになります。年末ジャンボを毎月1万円ぶん（年間400枚相当）買い続けた場合、7等（300円・1/10）は年に約40回、30年で約1,200回当たります。6等（3,000円・1/100）は年に約4回、30年で約120回。5等（1万円・約1/333）でも30年で約36回は当たる計算です。

つまり「30年間ずっと外れ続ける」わけではありません。むしろ当たりの記憶は定期的に更新され続けます。にもかかわらず収支が180万円のマイナスに向かうのは、当たりの頻度と金額が釣り合っていないからです。人間の記憶に残るのは頻度のほうで、金額の集計は残りません。この非対称が「意外と当たっている気がする」という感覚を生み、実際の収支と乖離していきます。上のシミュレーターで数千枚を一気に回すと、当たりの回数が積み上がりながら収支の線が下がり続ける様子が同時に見えます。この2つを並べて見られることが、頭で理解するのと体感の差を埋める唯一の方法だと考えています。

30年で1等が当たる確率を正しく見積もる

毎月1万円を年末ジャンボに投じると、30年で約12,000枚を買う計算になります。1等の確率は1/2,000万ですから、30年間で1等を1本以上引く確率は約0.06%——1,700人に1人ほどです。前後賞や2等を含めた「億単位の当せん」まで広げても、確率は0.2%程度にとどまります。

この数字をどう読むかは人によります。0.06%を「ゼロと同じ」と見るなら、30年で180万円の期待損失は単なる浪費です。いっぽう「他の方法では0%の出来事に0.06%を与えている」と見るなら、月1万円はその権利の価格ということになります。どちらの読み方も間違いではありません。重要なのは、0.06%という数字を知ったうえで選んでいるかどうかです。多くの人はこの数字を見ないまま30年を過ごします。上のシミュレーターの「📅 毎月いくらで、いつ1等？」に月1万円と入れると、1等到達までの期間が歴史上の出来事に換算されて表示されます。数字が実感に変わるまで、何度か試してみてください。

同じ360万円を積立投資に回した場合との比較

「30年で180万円の期待損失」という数字は、それ単体では大きいのか小さいのか判断しにくいものです。比較対象として、同じ毎月1万円を年利3%で30年間積み立てた場合を計算してみます。元本360万円に対して、複利で増えた最終額は約583万円。つまり同じお金の使い方で、片方は約180万円に減り、もう片方は約583万円に増える——その差は約400万円です。

この比較はよく引き合いに出されますが、ここで結論を急がないほうがいい理由もあります。積立投資が返すのは「増えた資産」であって、「人生が一変する出来事」ではありません。583万円は確かに180万円より多いものの、どちらも生活の構造を変える金額ではない。宝くじが売っているのは期待値ではなく、他の手段では確率がゼロである結果に、ゼロでない確率を与えることです。30年で1等に当たる確率0.06%をどう評価するかは、この400万円という差額と天秤にかけて各自が決める話になります。数字を知らずに30年を過ごすのと、知ったうえで選ぶのとでは意味が違う——このコラムが伝えたいのはそこだけです。なお年利3%はあくまで仮定であり、投資に元本保証はありません。

やめどきをどう決めるか

買い続けるかどうかを考えるとき、多くの人がつまずくのがやめどきの基準です。30年で180万円の期待損失という数字は、あらかじめ知っていれば覚悟の材料になりますが、実際に買い続けている途中では「ここまで使ったのだから」という感覚が働き、やめる判断を難しくします。これはサンクコスト（すでに支払って戻らない費用）に判断が引きずられる典型的な状況です。

確率の観点から言えば、これまでいくら使ったかは次の1枚の当せん確率に一切影響しません。10年買い続けた人も今日はじめて買う人も、次の1枚が1等である確率は等しく1/2,000万です。したがって「ここまで使ったから続ける」という理由には数学的な根拠がない——判断すべきは常に「これから使う金額に対して、得られる体験が見合うか」だけになります。あらかじめ月あたりの上限を決めておき、その範囲で楽しむ。上限を超えそうになったらやめる。この単純な規律が、期待値を知ったうえで宝くじと付き合うための最も現実的な方法だと考えています。

出典: 確率・当せん金の構成は宝くじ公式サイトの商品仕様にもとづき、収支・確率・複利は当サイトの試算です。投資のリターンは年利を仮定した理論値で、将来の運用成果を保証するものではありません。